Jak dostać kredyt na zakup gospodarstwa rolnego i na co zwrócić uwagę?

Kredyt na zakup gospodarstwa rolnego to dla wielu rolników najważniejsze narzędzie umożliwiające rozwój działalności i zakup gruntów lub nowych technologii. Proces pozyskania takiego finansowania wymaga jednak spełnienia szczegółowych warunków oraz przygotowania odpowiednich dokumentów. W artykule wyjaśniamy, jak uzyskać kredyt na gospodarstwo rolne w 2026 roku i na co zwrócić szczególną uwagę.

Podstawowe wymagania do uzyskania kredytu na zakup gospodarstwa rolnego

Najważniejszym kryterium uzyskania kredytu na zakup gospodarstwa rolnego jest wykazanie się prowadzeniem działalności rolniczej oraz odpowiednim udokumentowanym dochodem rolniczym. Banki wymagają złożenia kompletu dokumentów potwierdzających te dochody, przede wszystkim zaświadczeń i historii płatności z ARiMR. Przykładowo, przy gospodarstwie o powierzchni 20 ha wymagany jest roczny dochód na poziomie 60 000 zł, do którego dolicza się dopłaty bezpośrednie (np. 15 000 zł)[1][2][3].

Kolejnym obowiązkowym elementem jest wniesienie wkładu własnego w wysokości co najmniej 10% wartości inwestycji. Do wniosku należy dołączyć przemyślany biznesplan, który zostanie poddany analizie przez bank oceniający zdolność kredytową i opłacalność przedsięwzięcia[1][2][3].

Kredyt dostępny jest zarówno dla rolników indywidualnych, jak i dla spółek oraz gospodarstw prowadzonych w innych formach prawnych. Maksymalna kwota, o którą można wnioskować, to nawet 100% wartości inwestycji – do 20 mln zł na zakup gruntów bądź rozbudowę gospodarstwa. Kredyt można także wykorzystać do refinansowania wydatków poniesionych do 6 miesięcy wcześniej[1][3].

Kluczowe parametry kredytów rolniczych

Kredyty na zakup gospodarstwa rolnego podlegają szczegółowej weryfikacji i korzystają z preferencyjnych warunków dostępnych dzięki wsparciu państwa oraz gwarancjom BGK. Oprocentowanie udzielanych kredytów może wynosić od 1% do 2% w przypadku kredytów preferencyjnych, natomiast dla kredytów gotówkowych rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) zaczyna się już od 8,88%[1][5][6]. Najwyższa wartość RRSO w ofertach bankowych plasuje się na poziomie ok. 9,37%[1][6].

Warto zwrócić uwagę na możliwość uzyskania karencji w spłacie kapitału do 2 lat. To istotne dla gospodarstw, które potrzebują czasu na wdrożenie inwestycji i uzyskanie pierwszych przychodów. Spłata następuje w ratach annuitetowych, można także liczyć na brak opłat za rozpatrzenie wniosku po stronie banku[1][2][5].

Dla młodych rolników, którzy nie ukończyli 40 lat, dostępna jest dodatkowa premia w wysokości do 150 000 zł wypłacana w transzach[1][3]. Osoby korzystające z kredytów obrotowych mogą liczyć na dofinansowanie w wysokości 7% przez 2 lata oraz gwarancje spłaty kredytu do 80% wartości[1][5][6]. Kredyty obrotowe mogą obejmować kwoty do 200 tys. euro (około 860 tys. zł) z okresem spłaty do 4 lat[1][6].

Proces uzyskania kredytu – krok po kroku

Uzyskanie kredytu na zakup gospodarstwa rolnego rozpoczyna się od złożenia wniosku w wybranym banku uczestniczącym w programach dopłat lub gwarancji BGK. Wśród banków oferujących takie kredyty warto wyróżnić np. Credit Agricole oraz PKO BP[1][3][8]. Do wniosku należy dołączyć kompletny biznesplan, dokumenty dochodowe, potwierdzenia posiadania gruntów oraz zaświadczenia z ARiMR[1][2][3].

Bank weryfikuje uzyskane dane, analizuje powierzchnię gospodarstwa, wysokość przychodów i źródła dochodu rolniczego. Kluczowym kryterium jest także integracja dopłat ARiMR z oceną zdolności kredytowej – dopłaty bezpośrednie, np. 15 000 zł rocznie, mogą zwiększyć maksymalną kwotę kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych[2][4][6].

Po pozytywnej decyzji bank przekazuje kredyt w transzach – standardowo wypłata odbywa się w dwóch częściach, np. 80% i 20%. Zabezpieczeniem kredytu jest najczęściej hipoteka na nabywanej nieruchomości, mogą również pojawić się gwarancje BGK sięgające do 80% wartości kredytu lub dodatkowe poręczenia[1][3][6].

Aktualne trendy i dodatkowe możliwości w 2026 roku

Rok 2026 przynosi nowe możliwości finansowania dla rolników – uruchamiane są preferencyjne kredyty obrotowe z gwarancjami Funduszu Gwarancji Rolnych (FGR) oraz niskim oprocentowaniem utrzymywanym przez dwa pierwsze lata na poziomie maksymalnie 1%. Budżet na dopłaty do kredytów w tym okresie sięgnie 400 mln zł, co umożliwi objęcie wsparciem większej liczby gospodarstw[4][5][6][9].

Kolejnym ważnym trendem są kontynuowane krajowe mechanizmy wsparcia ARiMR. Nowe instrumenty pozwalają nie tylko na tańsze kredytowanie inwestycji, ale również na korzystanie z dopłat do odsetek i ograniczenie kosztów obsługi zadłużenia. Dodatkowo gwarancje FGR umożliwiają uzyskanie kredytów rolno-inwestycyjnych z zabezpieczeniem spłaty nawet do 80% wartości zobowiązania[4][5][6].

Na co zwrócić szczególną uwagę, wybierając kredyt rolniczy?

Podejmując decyzję o wyborze kredytu na zakup gospodarstwa rolnego, należy zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość wkładu własnego oraz realną zdolność kredytową. Istotne jest porównanie dostępnych ofert pod kątem rzeczywistych kosztów finansowania – RRSO, wysokość prowizji oraz innych ukrytych opłat[1][3][6]. Dużym atutem jest możliwość karencji w spłacie kapitału oraz brak opłat za rozpatrzenie wniosku, co znacząco zmniejsza początkowe obciążenie inwestora[1][2][3].

Kluczowe znaczenie mają również: wysokość oprocentowania (preferencyjne 1-2% czy standardowe 8,88-9,37%), potencjalne dopłaty ARiMR, długość okresu kredytowania (do 20 lat), dostępność gwarancji BGK oraz możliwość refinansowania wcześniejszych wydatków[1][2][3][6]. Kwestie te zdecydują o całkowitych kosztach kredytu oraz elastyczności finansowania na przyszłe lata.

Wielkość i stabilność dochodów gospodarstwa potwierdzone w dokumentacji ARiMR mają kluczowy wpływ na końcowe warunki kredytowania. Dopłaty bezpośrednie mogą znacząco zwiększyć zdolność kredytową, a w przypadku młodych rolników warto rozważyć dodatkowe premie inwestycyjne wypłacane w transzach[2][3][6].

Podsumowanie

Uzyskanie kredytu na zakup gospodarstwa rolnego wymaga spełnienia szeregu warunków formalnych – prowadzenia działalności rolniczej, posiadania właściwej dokumentacji oraz wkładu własnego na poziomie minimum 10%. W 2026 roku rolnicy mają do dyspozycji rozbudowane instrumenty wsparcia – preferencyjne kredyty inwestycyjne i obrotowe, niskie oprocentowanie dzięki dopłatom, gwarancje spłaty oraz wysokie kwoty finansowania do 20 mln zł z okresem spłaty do 20 lat. Kluczowe jest staranne przygotowanie biznesplanu, świadome porównanie ofert banków oraz integracja dopłat ARiMR w celu poprawy zdolności kredytowej. Decyzja o wyborze kredytu powinna być poprzedzona rzetelną analizą kosztów, okresu spłaty i możliwości uzyskania preferencyjnych warunków.

Źródła:

• [1] https://www.totalmoney.pl/artykuly/kredyt-dla-rolnikow-aktualne-warunki-oferty-i-mozliwosci-finansowania
• [2] https://www.kredytanaliza.pl/blog/artykul/kredyt-dla-rolnikow
• [3] https://www.credit-agricole.pl/rolnictwo/kredyty/kredyt-na-gospodarstwo-rolne
• [4] https://wiescirolnicze.pl/prawo-i-finanse/w-2026-roku-rusza-tanie-kredyty-dla-rolnikow-ministerstwo-rolnictwa-ma-dobre-informacje,24933/
• [5] https://www.gov.pl/web/arimr/mrirw-preferencyjne-kredyty-obrotowe-dla-rolnikow-i-przetworcow—obietnica-dotrzymana
• [6] https://www.tygodnik-rolniczy.pl/pieniadze/pieniadze-dla-rolnika/tanie-kredyty-dla-rolnikow-rzad-doklada-400-mln-zl-co-to-oznacza-w-praktyce-2555009
• [8] https://www.pkobp.pl/firmy/oferta-dla-rolnika
• [9] https://www.wrp.pl/pomoc-krajowa-dla-rolnikow-w-2026-roku-jaka-za-co-i-kiedy/